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过去,一提起货币,人们会想到硬币、纸币,在进入数字时代之后,货币有了新的形式。现金付款的场景在两三年前还经常能看到,现在却越来越少了,科技带来的支付方式变革已经渗入社会机体的毛细血管。

其实,无论是取出现金付款,还是用微信、支付宝“扫一扫”,其本质是一样的,都是用货币进行商品交易。2021年,中国人民银行(央行)发行的数字人民币已经在深圳、苏州、雄安、成都四地内测。

数字货币与我们熟悉的实物货币有什么区别?为什么有了方便的电子支付渠道(支付宝、微信等),央行还要推出数字人民币?

数字人民币问世

什么是数字人民币?数字人民币与微信、支付宝支付有什么区别呢?我们先来了解一下微信、支付宝这些互联网平台的支付流程。

首先,在使用微信、支付宝支付之前,你要将一家银行的银行卡与微信或支付宝绑定。接下来,在“嘀”的一声之后,微信或支付宝将购物款从绑定的银行卡代扣下来,扣下来的钱马上会转移到商家的微信或支付宝账户里。最后,商家需要提现时,可以将微信或支付宝账户中的钱转账到自己的银行账户里。

实际上微信、支付宝是银行账户的搬运工,负责把你放在A银行账户的钱转给商家的B银行账户。

那么,数字人民币是什么呢?数字人民币的功能和属性跟纸币完全一样,只是它的形态是数字化的。

数字人民币同时具有纸币和电子支付的特点,使用方式与支付宝、微信支付类似,先要在手机上下载客户端(一个数字钱包)。在使用数字人民币支付时,首先,要获得商家的账号,然后输入需转账的数字人民币额度,便可完成交易。

不过,与其他常见的电子支付方式相比,资金背后的处理流程不一样,数字人民币支付不需要微信、支付宝等第三方支付机构协助,其转账行为类似纸币交易,从一个人的“钱包”直接转到另一个人的“钱包”,在转账那一刻,货币的物理所属关系就已发生转移。数字人民币具有无限法偿性,也就是说,在中国境内,拒绝接受央行发行的数字人民币是违法的。

数字人民币有何优势

为什么要举全国之力发展数字人民币,它有哪些优势呢?

首先,如果数字人民币进入我们的生活,就不必再担心银行账户被盗刷的问题。数字人民币具有可控、匿名的特点,央行通过大数据监控数字人民币的流通情况。这意味着每一张“数字钞票”都打上了标签,随时随地受到监控。如果黑客将你的钱盗走,那么央行能瞬间定位到被盗的钱在谁的账户中,可以与公安机关联动,快速将犯罪分子绳之以法。

其次,数字人民币可以令发行货币的成本大大降低,边际成本为零。我们用的每张纸币、每个硬币,都是有生产成本的。印钱,需要纸、油墨以及安全线等各种复杂的防伪设计。运钱,需要专业运钞车和安保人员押送。存钱,需要建造安全等级极高的保险库,要维持恒温、恒湿的环境。因为纸币是有寿命的,回收需要人工、运输等成本,在一定的使用期限结束后,需要销毁。实物货币在市场上流通需要不少额外支出,有了数字人民币,以上的“麻烦”就会统统消失,可以节约大量成本。

可以说,从安全和成本两方面来看,数字人民币都是现有支付工具难以替代的。

未来,数字人民币还可以这样用

2021年是数字人民币进入百姓生活的“元年”,这一科技感满满的新型货币已经悄然走入人们的生活,未来一定还有更多可以应用数字人民币的场景。

例如,利用“智能合约”可简化商务合作中签约、付款的流程,降低履行合约的复杂度。数字人民币就具备加载“智能合约”的特性。“智能合约”是一套以数字形式制定的协议,合约参与方可以通过“智能合约”执行这些协议。比如,两人约定利用“智能合约”做一次商务咨询,价格为1小时200元,没有签署纸质协议,只有口头约定。双方只需在开始咨询时开启数字人民币的“智能合约”功能,“智能合约”会自动执行支付流程——每一个小时扣除200元,甚至可以按照分钟来扣费,双方确认合约执行完成后,咨询费用会自动进入服务提供者的账户。

数字人民币还可以与物联网技术结合。使用数字人民币进行价值交换时,一般要连接可上网的设备,因此,物联网与数字人民币是天然的最佳组合。机场、火车站休息厅的按摩椅、公交车的刷卡机、地铁的闸机口……无处不在的物联网终端,都可加载数字人民币支付功能。

数字人民币能有效提升人民币国际化进程。当前,全世界各个国家的商业银行进行跨境支付主要依赖SWIFT系统。SWIFT是国际银行间电文交换和完成支付的体系,由美国金融系统主导。商业银行使用该系统成本较高、转账效率低,一笔汇款需要3~5个工作日才能到账,并不能很好地满足国际货币支付的需要。随着中国在国际贸易领域的影响力越来越大,越来越多的国家开始使用人民币作为贸易结算货币,发行数字人民币能提升人民币跨境交易效率,降低支付成本。

在手机信号不好的山区、野外,当你想买一瓶矿泉水却因为手机无法扫码而着急时,一定想要一款断网时也能支付的电子工具吧?数字人民币就能满足这个需求。由于数字人民币采用了“双离线技术”,所以在设备断网的情况下,人们依旧可以使用数字人民币进行支付,这可是其他支付工具“不可能完成的任务”。

科技的日新月异不断颠覆着人们的生活方式,纵观中国货币支付结算的发展,2000年开始建立银行间的电子联行系统,2006—2013年陆续推出小额支付系统、大额支付系统、网上支付跨行清算系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统,可以说,央行在传统支付领域已经完成了所有能做的事情。此时此刻,万物互联的全新数字化时代已经悄然而至,面对这样一个加速变化的时代,数字人民币的诞生恰逢其时。

我们处在重要的历史变革时期,农业时代、工业时代、互联网时代,每一次技术革命都给世界带来了翻天覆地的变化。正如《有限与无限游戏》的作者詹姆斯·卡斯所说:“变化是我们人之为人的持续性的一个基础。只有能够变化的,才能够持续下去。”因“变”而生的数字人民币,将成为货币发展史上一个重要的里程碑。

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